個人財務目標與策劃

        很久沒有寫過關於個人理財的文章了，然而有時看到其他財務策劃師所作的分析和建議，實在令我筆憤難平，唯有透過我的文字來向眾多讀者分享我的理財心得好了。就在上個星期日，我打開某份日報的財經版，裏面談到一個青年人的財務目標和財務策劃師的計算和建議。

        文章提及青年人目前有多少儲蓄，將來希望做什麼工作有多少收入，希望三年後可以到歐洲旅遊。那麼我假設如下，目前擁有六萬元儲蓄，而現在讀大學兼職的可支配收入為每月二千元，一年後畢業全職可獲一萬元薪金，可支配收入為四千元，而去歐洲旅行則需要用二十五萬元，那麼需要如果配置資金呢。我們可以看到靜態未計入投資和通脹因素的所有現金流收入加總為十八萬元，因此若果不作任何投資是根本沒有辦法達到財務目標的。於是乎那位財務策劃師就經過未來值的計算後，大約需要年復合報酬率為22%的投資。第三段則是寫關於有那些基金可以達到這個增長目標。故事說到這裏就完結了。

        為什麼筆者會感到氣憤呢，首先我認為財務策劃是一個持續不斷的過程，不應該由一篇文章來定斷三年的事，極其量只是一個宏偉的藍圖罷了；第二，所有收入支出模式都是預期的，並不是實在的，因此有可能出現嚴重偏差；第三，三年後到歐洲可能會更便宜或更貴，必須要考慮通脹和通縮因素：第四，所選取的基金很有問題，因為分析基金你除了看歷史數據外，還有什麼是知道的呢，我們可以說你在2007年投資基金的綜合復合報酬率和現在相比已經低了很多百分點，那麼假設你在巿場高價位時才買入基金，很大機會你需要多於三年時間才能達到這個回報率，那麼將得不嘗失。

        當然，我可能錯怪了那位策劃師，有可能他會幫助該名青年定期追綜，但是在我擔任財務策劃師期間，客戶的反應是愛理不理，只要你一天給了他一個建議，他就可以將你的建議當成是可以終生執行的指令般，直至你不忍心看到他的投資受到損失而急忙打電話叫他作出變更為止。其實財務策劃師只是幫助你達到那個目標的一位顧問，而不應將他看作一位秘書，因為到最後達不成目標，你可以做的只是責怪他，但他並不會對你的損失負責任，誰叫你不和你的策劃師定期檢討和跟進呢，這又可以怪得誰呢，自己想一想。

        我認為每一個人都必須有一個財務目標，以及就目前和將來可發生的情況制定一套計劃，用以達成這套目標，以上第二段已經說明了一般策劃師的方法，但各位也許得每個月或每季定期作出時間推移式的修改，好讓達到定期監察的目的。